大学生免费领养小猫背上九千多元分期债务，逾期年化利率131.4%，「猫贷」可能有哪些坑？法律上合理吗？

广州大三学生小丽没想到，一次“免费领养小猫”的决定，会让自己背上9552元的分期债务，以及一个年化131.4%的利息陷阱。这并非孤例。记者暗访线下门店、深入线上直播间，发现社交平台上大量“免费领养”“只送不卖”的帖子及直播，正把领养人一步步推向“猫贷”。 记者比对多份“猫贷”协议发现，其合同条款高度雷同，普遍写有高额违约金、宠物死亡仍须继续履约、禁止消费者曝光等条款，风险层层叠加。在黑猫投诉平台，以“猫贷”为关键词的投诉已超500条。 消费者：“生活费”变贷款 今年8月，小丽在社交平台看到领养帖子，该商家宣称是自家繁育，可免费或小偿领养小猫。到店后，店员称需每月交398元，并强调“是小猫生活费，为了确保不把小猫转卖、虐待或弃养”，而且这笔钱可以在商家配套商城兑换猫粮、猫用品。 “每个月花400块钱去养一只猫，我觉得可以接受。”小丽说。 她回忆，当时店员全程未完整讲解关键条款，也未提示风险，“就一直催促我们签字”。随后她在平板上签署电子协议，门店没有提供纸质合同，只说可在小程序自行下载。此后两个月，小丽按时缴费约800元。 直到9月刷到外地“猫贷”受害者的帖子，小丽才下载协议细看：所谓的“生活费”，是一笔24期的分期，合计9552元。密密麻麻的条款处处设限：逾期日息0.36%；猫咪一旦死亡、走丢，付款义务不会终止；甚至还有限制消费者向媒体曝光的内容。 小丽背上了“猫贷” 猫贷合同规定，逾期日息0.36% 10月，小丽到门店协商一次性买断，商家开价3500元的小猫费，外加总金额20%的违约金，合计还需再付5000多元，协商未果。其间，商家多次发来通知称已逾期、会产生滞纳金，将按合约走司法程序，并有AI催收电话催缴。目前，小丽已向番禺区农业农村局、12345等渠道提交线索举报。 林女士（化姓）有着相似的遭遇。她被网上领养帖子吸引，到店时就发现小猫不停流鼻涕，工作人员解释，只是店里空调太凉，小猫受凉吃点药就好。她签下每月200元、24期、总额4800元的协议。 没过几天，小猫状态持续变差，于连锁宠物医院确诊猫杯状病毒、支原体、波氏杆菌阳性等。“小猫是生病的，但协议中在《猫咪健康检查表》中全项勾选‘正常’，隐瞒了病情。”林女士说，当初商家声称，这些猫咪是周边住户繁育寄养，后经相关部门核查，她才知道，小猫是从辽宁长途运到广州，和商家说辞完全不符。 于是，林女士提出解除合同、退回猫咪。商家答复，可以退猫，但违约金不能少——原本要收1050元，“减半优惠”也要支付525元。9月13日，林女士拒绝支付，并把小猫送回门店。但事情并没有到此结束，此后仍有虚拟号码反复来电催缴款项。 线下走访：协议“不能拍照” 近日，记者通过社交平台上“免费领养”贴子联系上一商家，线上沟通时，对方称可以完全免费认养，留下联系方式后，邀约记者到番禺一门店详谈。 进店之后，店员先引导记者上手摸猫，再询问饲养经验和喜好。据介绍，店内购猫分两种模式：一口价买断模式，或是领养充值模式。记者看中一只英短，可“0元领养”，但要每月缴纳298元生活费，连续交满两年，合计7152元；直接买断，价格是2800元。 为何领养总额远远高于一口价？店员回应：“这个钱是给猫用的呀。”按其说法，领养模式下每月交的钱会转换成小程序商城内的虚拟币，就相当于给猫咪办一张“饭卡”，可以兑换猫粮、罐头、宠物用品，也能抵扣合作医院的绝育手术费，或是门店的洗澡、寄养服务。“298就是298币，钱存进电子商城，自由选购。” 至于商品定价，店员称：“大多比网购贵点。”记者随即比对，一款猫粮标价99元，但有主流电商平台售价仅60元，溢价明显。问及盈利来源，店员表示，靠猫粮拿货差价和品牌返点，随即摆手：“这是老板机密，我也不清楚。” 记者询问猫的健康证明，店员称猫有检疫证。接猫当天，会进行体表检查，但要是想做医院深度检测，就要自费带去。记者提出翻看认养协议，页面清晰印有日息、违约金等条款。记者细读时，一名员工以接待其他顾客为由，迅速将协议收走。记者询问能否拍照留存，店员回绝：“有规定，不能拿走拍照，也不能发电子版，签约后可以自己下载电子版。” 店员全程没有主动解释协议里的关键权责。 线上暗访： 合同“对消费者约束很重” 记者调查发现，这套“猫贷”模式已在多地蔓延，短视频平台不少直播间打着“只送不卖”的旗号引流。记者联系上其中一名主播，在对方引导下添加了联系方式，主播先询问记者每月养宠预算，自称猫舍在辽宁沈阳，可发来的合同中显示“运营地点在江苏常州”。 “首月充299元就可以发猫，一共存满18期。”按此标准，18期合计充值5382元。所谓健康检测，仅是肉眼外观检查加FPV猫瘟试纸检测。 说到盈利，对方称：“我们跟猫粮厂家是有合作的，就是他会稍微给我们十几块钱的利润。” 记者拿到这份线上领养协议，里面的苛刻条款与线下店铺如出一辙：“乙方的预付款支付义务，与宠物猫是否存活相互独立。无论宠物猫因何种原因在何时死亡（包括但不限于疾病、意外、走失、被窃等），乙方均无权因此免除、中止或减少本协议约定的预付款支付义务。”这意味着，哪怕猫咪死亡，消费者依旧要付清全部款项。 协议还写明：“若乙方拒绝签收、拒收或要求退回宠物猫的，视为乙方单方根本违约。需按市场价2900元支付赔偿金，还需承担全部运费、检疫费、医疗费等实际损失。”也就是说，就算运输途中猫咪已经发病、交付的猫咪和约定不符，消费者合理拒收，也会被直接认定为违约。 记者收集了多份线上线下店铺的“猫贷”合同。律师分析认为，合同普遍存在风险：合同约定的总支出远高于猫咪本身的价值，充值钱款只能转化为不可退还的商城积分；逾期会产生标准过高的滞纳金并伴随违约金，猫咪若发生意外死亡、丢失仍要继续履行充值义务，超过签约30天个人原因基本无法退猫；售后保障附加诸多苛刻条件，外地身份多项权益直接缩减，维权举证要求高；还设置有高额永久有效的名誉保密违约金，纠纷需要远赴其他城市处理，且猫咪无血统证书，疱疹、杯状等常见病毒不做兜底保障，“整体对消费者约束很重”。 …广州一大学生想免费领养小猫，结果背上9552元分期债务，每月要交398元，逾期年化利率131.4%

热评：直接买猫只要两千八，免费领养反倒多掏四千三百多，这是什么魔幻剧情？也别扯什么“防止弃养的爱心押金”了，本案就是典型的一套拿活体当诱饵的骗局罢了。你猜商家为什么放着2800元的一口价不赚，非要搞“免费送猫+分期充饭卡”？按普通买卖合同卖猫，小猫回家几天确诊猫瘟或杯状病毒，消费者拿着病历找上门，商家得退猫款、赔医疗费；遇上隐瞒病情把外地病猫包装成“附近住户寄养”的，还得面临《消费者权益保护法》第五十五条的退一赔三。但把“买猫”拆成“无偿赠与+分期预付猫粮款”，再写上一句“预付款支付义务与宠物猫是否存活相互独立”，整个交易的法律性质瞬间就变了。[1]《法治日报》梳理过全国33起同类诉讼，其中32起判

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